É muito comum as pessoas ouvirem falar em seguro de vida e já associarem à morte, recebimento pelos familiares e coisas do tipo, mas o seguro de vida vai muito além disso e conta com vários tipos, entre eles, o seguro de vida empresarial, assunto que trataremos neste artigo.
Entender sobre o que consiste o seguro de vida empresarial, como ele funciona, se a contratação é obrigatória ou não pelas empresas é essencial para o RH (ou a pessoa responsável por cuidar da gestão de saúde da empresa)desempenhar suas atividades de modo efetivo.
Por isso, trataremos das informações mais importantes para o seu conhecimento. Aproveite a leitura!
- O que é um seguro de vida, afinal?
- Quais tipos de seguro de vida existem?
- Como funciona um seguro de vida empresarial?
- Seguro de vida para empresas é obrigatório?
- Por que contratar seguro de vida para os colaboradores?
- Seguro de vida e plano de saúde empresarial: principais diferenças
- Apólice do seguro de vida empresarial: como definir o valor?
O que é um seguro de vida, afinal?
O seguro de vida é um serviço financeiro contratado por uma pessoa para proteger a si e sua família (ou quem o beneficiário deseja) de problemas que podem ocorrer no futuro, como sua morte, o enfrentamento de uma doença grave, um acidente, entre outros.
O principal objetivo do seguro de vida é assegurar, por meio de pagamento antecipado, o recebimento de um valor em dinheiro que, no futuro, será utilizado para custear despesas médicas ou indenizar uma família por perder sua principal fonte de renda, por exemplo.
Em outras palavras, o foco desse tipo de seguro, assim como o nome já diz, é deixar os beneficiários e suas famílias seguras caso algo ruim aconteça, como as situações que citamos acima.
Quais tipos de seguro de vida existem?
Como falamos que o seguro de vida é uma espécie de serviço financeiro, assim como acontece nos planos de saúde, ele conta com algumas modalidades e, para fazer a melhor contratação, é preciso entender a função de cada uma. Veja só:
Seguro de vida individual
O seguro de vida individual é um dos mais tradicionais e contratados pelas pessoas físicas que querem se resguardar do pior. Nesse tipo de serviço, uma única pessoa contrata o seguro, escolhe os beneficiários e faz o pagamento mensal ou anual à operadora.
Esse seguro conta com diversas coberturas, e cada contrato funciona de forma diferente. Por exemplo: se você desejar contratar apenas os serviços essenciais de um seguro de vida, que são a indenização por morte e assistência funeral, você pagará um valor específico.
Já, se quiser acrescentar outros tipos de indenizações, como despesas médicas em caso de acidentes ou invalidez e assistência para o funeral de familiares, o valor será diferente. Por isso, a escolha das coberturas em um seguro de vida é muito individual e varia de acordo com o valor que o cliente deseja pagar.
Seguro de vida familiar
A única diferença do seguro de vida familiar para o seguro individual é, basicamente, a extensão dos serviços para os membros da família.
Enquanto no modelo individual a família só receberá a indenização em caso de morte do contratante do seguro, no familiar, são inseridas as pessoas da família como beneficiárias entre si.
Esses mesmos terão direito às coberturas contratadas, como despesas médicas em casos de acidentes, doenças, internações e outros.
Seguro de vida coletivo ou empresarial
Essa é a modalidade de seguro oferecida pelas empresas aos colaboradores e tem foco totalmente corporativo. De maneira geral, as organizações são obrigadas a oferecer seguro de vida para os estagiários e, dependendo da categoria à qual pertencem, é dever oferecer a todos os colaboradores.
Pensando nos diversos portes das organizações, existem seguros empresariais específicos tanto para pequenas quanto para médias e grandes empresas. Inclusive, também há serviços específicos para MEIs.
A vantagem do seguro de vida coletivo em relação aos demais, é que ele costuma ser mais econômico para as empresas em relação aos valores pagos pelas pessoas físicas nos planos individuais.
Como funciona um seguro de vida empresarial?
A cobertura por morte e por morte acidental são obrigatórias nesse tipo de seguro. Além disso, o beneficiário também receberá indenização por acidente, ainda em vida.
Nesse tipo de seguro, a empresa ainda pode contratar, entre outras, as seguintes coberturas adicionais para os colaboradores:
- diária por incapacidade temporária acidental;
- indenização por doenças graves;
- invalidez funcional ou laboral permanente total por enfermidade;
- seguro de assistência funeral (garantia para que os familiares do trabalhador sejam ressarcidos com esse tipo de despesa).
Seguro de vida para empresas é obrigatório?
Atualmente, não existe uma lei que obrigue todas as empresas a contratarem seguros de vida para seus colaboradores, apenas seguro de acidentes em alguns casos como para os estagiários.
A Lei 11.788, conhecida como Lei do Estágio, dispõe sobre a obrigação da empresa contratante:
“IV – contratar em favor do estagiário seguro contra acidentes pessoais, cuja apólice seja compatível com valores de mercado, conforme fique estabelecido no termo de compromisso.”
Além dos estagiários, certas categorias têm previsão legal para a contratação obrigatória de seguro para seus colaboradores. Algumas delas são:
- profissionais da Engenharia Civil;
- motoristas;
- trabalhadores de limpeza e coleta de lixo.
Por que contratar seguro de vida para os colaboradores?
Mesmo que não haja obrigatoriedade da contratação do seguro de vida para todas as categorias, é importante que as empresas ofereçam esse benefício, pois é uma forma de cuidar dos seus trabalhadores e valorizar o capital humano.
Além disso, como o seguro coletivo costuma ser mais vantajoso financeiramente do que os seguros de vida individuais, as empresas acabam investindo pouco em relação aos benefícios que esse serviço oferece. É uma excelente oportunidade para humanizar a gestão da sua empresa.
Seguro de vida e plano de saúde empresarial: principais diferenças
Ambos os benefícios empresariais são voltados para a saúde dos colaboradores, porém, o foco do seguro de vida é assegurar a indenização em caso de morte, acidente, doenças, entre outras ocorrências contratadas.
Ou seja: no seguro de vida empresarial existe a necessidade da ocorrência do fato para o segurado ou sua família receberem o valor da apólice que ajudará a enfrentar o momento.
Já o plano de saúde empresarial tem o objetivo de auxiliar no tratamento de anomalias que podem surgir nos colaboradores e, principalmente, na prevenção de doenças a partir da assistência dos programas de promoção da saúde e do bem-estar nas empresas.
Apólice do seguro de vida empresarial: como definir o valor?
Definir o valor da apólice do seguro de vida do colaborador é uma tarefa que demanda o entendimento da realidade e necessidades de cada profissional. Um exemplo prático e que pode ajudar no seu cálculo é multiplicar a renda bruta anual do trabalhador pelo número de anos em que se deseja pagar pela proteção financeira.
Ao contrário do seguro de vida individual, cujo ideal é arcar com o valor até o fim da vida, no seguro empresarial é preciso definir uma meta para pagar a prestação do valor do serviço. Exemplo: o colaborador recebe R$ 2 mil por mês, sendo R$ 24 mil brutos por ano.
Se a organização pretende contratar um seguro para esse colaborador pelo tempo de dois anos, basta multiplicar o total recebido no ano pelo período (dois anos) = 24 x 2= 48. O valor da apólice, nesse caso, será de R$ 48 mil.
No entanto, saiba que para definir o valor da apólice também é necessário levar em consideração diversos fatores, como a idade do colaborador, se ele tem alguma doença preexistente, o sexo, entre outros critérios.
Vale ressaltar que para o cálculo do seguro de vida empresarial — tanto da apólice quanto do valor a ser pago pelo colaborador e pela empresa — é importante contar com a ajuda e expertise de empresas especializadas em oferecer esse tipo de serviço.
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